Récemment, Bank Of China Limited(601988) a tenu une conférence de performance pour annoncer Les données montrent qu’au cours de la dernière année, Bank Of China Limited(601988)
La transformation numérique est une révolution nationale, la Banque est un participant important à la révolution de l’efficacité sociale. En fait, afin de mieux soutenir la croissance des entreprises, le renforcement des capacités numériques du secteur bancaire n’a jamais cessé, la numérisation est l’un des gènes les plus importants du secteur bancaire.
Les banques ont également fait un détour et sont tombées dans un trou derrière cette auto – Reconstruction génétique. Les banques ont échoué une fois et sont devenues des canaux de capitaux. L’application du géant de l’Internet a transformé les cartes d’épargne bancaires en centres de transfert de fonds, où les comptes virtuels sont utilisés pour payer des biens et des transactions réels, mais ne sont pas comptés par le système financier existant.
Aujourd’hui, sous l’impulsion des technologies de l’information et des systèmes financiers plus avancés, les banques reprennent l’initiative et construisent leurs propres « fusées » à l’aide des technologies financières.
À l’heure actuelle, de plus en plus de banques commerciales commencent à utiliser la technologie financière pour remodeler le système bancaire afin d’améliorer l’efficacité des liens, l’efficacité des données et l’efficacité de la prise de décisions. En 2020, Bank Of China Limited(601988)
1. La numérisation des banques a connu des hauts et des bas, des pionniers de l’informatisation aux retardataires, puis a pris de l’ampleur aujourd’hui;
2. Le paiement par un tiers est l’une des variables les plus importantes de la numérisation bancaire, avec des hauts et des bas en cours de route;
3. China Policy promotes direct payment by Banks and Enterprises, Financial Technology Companies enabling Banks To Explore digital, and Enterprise payment Returns to the Track.
01 de hors ligne à en ligne
Les gens ne croient peut – être pas que nous semblons maintenant être des banques « dépassées », il y a plus de 20 ans, des pionniers de l’informatisation.
En fait, afin de mieux soutenir la croissance des entreprises, le renforcement des capacités numériques du secteur bancaire n’a jamais cessé, la numérisation est l’un des gènes les plus importants du secteur bancaire.
Bien que la construction numérique de la banque soit difficile, complexe et tortueuse.
Tout comme il faut trois étapes pour mettre un éléphant au réfrigérateur, la transformation numérique des banques en trois étapes:
Premièrement, la mise en ligne, le transfert des activités humaines hors ligne en ligne;
Deuxièmement, la numérisation, l’utilisation de la technologie moderne des réseaux, l’enregistrement, l’analyse, la réorganisation des données d’affaires en ligne, la réalisation de l’orientation des affaires;
Troisièmement, l’intelligence, l’analyse et le raffinement des données en ligne, l’identification des risques financiers dans une précision appropriée, la fourniture de services actifs aux entreprises, la valeur ajoutée des entreprises. L’intellectualisation est un processus manuel, automatique et autonome.
Au début du XXe siècle, avec l’essor de l’Internet et des appareils électroniques mobiles, les services bancaires électroniques, qui remplissent des fonctions telles que le transfert en ligne, les relevés de compte et le paiement électronique des factures, ont été largement utilisés. L’ancien Service de traitement de comptoir a été progressivement remplacé, le service en ligne est devenu une tendance, les utilisateurs peuvent même effectuer des activités de financement et de prêt en ligne.
Un autre témoignage de la tendance évidente à la mise en ligne est qu’avec l’amélioration du système financier chinois et la maturité des technologies de l’information et des communications, le nombre total de points de vente est entré dans la voie descendante au cours des dernières années. Selon les statistiques et les données sur les licences financières de la CBRC, en 2021, 2 809 points de vente bancaires ont choisi de se retirer, le nombre de sorties est resté élevé et plus de 2 000 points de vente bancaires ont été retirés en 2020.
En même temps, les données et l’intelligence sont également pilotées de façon synchrone. Bank Of China Limited(601988)
À ce moment – là, la Chine n’avait pas encore complètement ouvert son système financier. Les banques à grande échelle ont activement encouragé divers produits et systèmes de gestion de la trésorerie, espérant obtenir plus d’entreprises haut de gamme et de clients institutionnels, ce qui a fait que davantage d’entreprises ont commencé à prêter attention à la fonction de gestion de la trésorerie.
D’une manière générale, les services financiers d’entreprise qui devaient auparavant être exploités par l’intermédiaire de la Banque en ligne d’entreprise peuvent maintenant être exploités par l’intermédiaire du système interne de gestion des actifs financiers d’entreprise, à condition que le système ait une interface directe avec les banques et les entreprises du système interne de la Banque.
C’est – à – dire que les banques doivent développer des interfaces et que les entreprises doivent s’efforcer de mettre en place des systèmes internes, et qu’elles doivent également établir des liens entre les deux.
À cette époque, les quatre grandes banques dirigées par Industrial And Commercial Bank Of China Limited(601398) ont ouvert le rideau de contacts directs entre les banques et les entreprises chinoises.
It is reported that the Zhou Xing Team developed the Interface for Industrial And Commercial Bank Of China Limited(601398) Zhou Xingxing peut être considéré comme l’architecte en chef de la planification du système de fonds de première génération en Chine. Il a créé l’équipe de marketing de produits du système de gestion de fonds de softcom Power et a mis en œuvre plus de 100 projets. Plus tard, avec Li Jing, il a fondé SaaS Enterprise Treasury cube pour la gestion de fonds et a été CTO de l’entreprise.
Après avoir perfectionné le système bancaire, Zhou Xing est resté sur le site de PetroChina pour aider à la mise en place du système de gestion des fonds de PetroChina et s’est amarré au Industrial And Commercial Bank Of China Limited(601398) . Jusqu’à présent, le premier cas de liaison directe banque – entreprise en Chine a été achevé.
Suivant les traces de Industrial And Commercial Bank Of China Limited(601398)
Le système interne de gestion des fonds de l’entreprise est également en cours d’amélioration.
Depuis 2000, afin de mieux se connecter aux banques, Sinopec, CNOOC et Sinochem ont commencé à explorer et à pratiquer la gestion centralisée des fonds du Groupe. Parmi eux, en 2003 China Construction Bank Corporation(601939) En 2004 Dongfeng Automobile Co.Ltd(600006)
En ce qui concerne les catégories de clients utilisées, les grandes banques et les grandes entreprises publiques dominent. Il n’est pas difficile de spéculer sur les raisons qui sous – tendent le fait que le cycle de développement d’une seule interface bancaire est de près de deux mois et que le coût peut atteindre 270000. Une entreprise doit ouvrir au moins cinq comptes bancaires pour répondre à ses besoins de subsistance de base, ce qui peut coûter jusqu’à un million de dollars.
Cela ne tient pas compte des coûts de développement de la sector – forme technologique côté entreprise. Zhou Xingxing a déclaré à l’étranger que la charge de travail du développement du système, la planification budgétaire d’au moins 10 millions de yuans, et ce n’est que le prix de 2004.
Li Jing, PDG du Trésorier cube, a également écrit sur Weibo: « À cette époque, il y avait un prix élevé de 30 millions de yuans sur le marché chinois, et personne n’osait se connecter à la construction d’un système de gestion de fonds d’entreprise.» « en raison de la politique de l’ieo et de la nécessité de s’adapter davantage aux entreprises chinoises, tout le monde préfère les logiciels nationaux, mais les solutions de rechange nationales sont faibles et l’offre est limitée.
Toutes les banques ne sont pas en mesure de briser les structures organisationnelles complexes et de placer la technologie au – delà de leur secteur d’activité principal.
Et toutes les entreprises ne peuvent pas se permettre des coûts élevés. En outre, en raison de l’immaturité de la technologie, le problème de l’intervention humaine excessive a également réduit l’efficacité, la demande et l’offre du marché sont gravement déséquilibrées.
Par conséquent, l’exploration de la connexion directe entre les banques et les entreprises n’a pas atteint l’objectif de réduire les coûts et d’accroître l’efficacité, mais a entraîné une augmentation des coûts et une diminution de l’efficacité des banques et des entreprises.
Les deux parties ont donc été prises dans des choix difficiles. Le paiement direct par les banques et les entreprises est l’avenir, mais personne ne peut juger jusqu’où l’avenir va et à quel point il est complexe d’arriver à l’avenir. Maintenant que la première courbe de croissance est à la fin, le déclin n’est qu’une question de temps.
03 paiement par un tiers pour combler le vide du marché
L’essor d’Internet en Chine a raccourci le temps d’indécision.
À ce stade, le commerce électronique présente une tendance à l’explosion. Le prix unitaire des clients du commerce électronique n’est pas élevé, mais le nombre de transactions est important. Si, comme c’était le cas auparavant, les utilisateurs passaient des commandes en ligne, les commerçants envoyaient les détails à la Banque réceptrice (l’organisme responsable du traitement de leurs paiements), qui devait communiquer avec la Banque du client pour approuver l’opération. En supposant que la Banque approuve la transaction, elle enverra le Code d’autorisation à la Banque de recouvrement par l’intermédiaire du réseau de cartes de crédit. La Banque réceptrice envoie ensuite l’information au marchand qui vous fournira éventuellement le produit ou le service.
Mais ce n’est pas la fin du processus. Les utilisateurs peuvent obtenir des services ou des produits, mais les commerçants devront attendre qu’un long processus de traitement par lots, de compensation et de financement soit terminé, ce qui peut prendre plus d’une semaine avant que vos fonds ne soient déposés sur leur compte bancaire.
1) voir un tiers payer le bâtiment haut de gamme
Afin de faire face à la croissance rapide des données commerciales électroniques, un nouveau modèle de connexion entre les banques et les entreprises est né. Les entrepreneurs chinois ont façonné un nouveau modèle d’entreprise qui répond à la fois aux besoins de développement économique et à la situation réelle de la Chine – le paiement par des tiers.
La logique opérationnelle du paiement par un tiers est la suivante: la société de paiement par un tiers se rend à la Banque pour ouvrir un compte et se connecte directement à la Banque pour permettre à l’entreprise d’ouvrir un compte. L’entreprise dispose d’un compte virtuel dans une société de paiement tierce et peut transférer des fonds pour effectuer des fonctions telles que la réception, le paiement et la vérification des comptes. Ce processus est l’équivalent, Alipay directement à la Banque, ouvrir un compte bancaire, les utilisateurs individuels déposent des fonds dans le compte virtuel Alipay, pour effectuer des transactions.
Grâce à un système plus flexible, à une plus grande capacité d’innovation de produits et à une meilleure expérience de service, les organismes de paiement tiers se sont tournés vers les activités de base traditionnelles des banques commerciales, telles que le paiement, le prêt, le dépôt et la gestion financière, ainsi que les intérêts de réserve « gagnés » par les organismes de paiement et la production de cendres noires invisibles, les organismes de paiement tiers ont réalisé d’énormes bénéfices en peu de temps.
En plus du paiement par un tiers, il y a aussi un certain nombre de tiers qui composent le paiement quadripartite, qui sont tous les produits de cette époque particulière.
2) voir des clients de banquet payés par des tiers
À l’époque, les licences de paiement par des tiers étaient très importantes. Si chaque banque est appelée « fils aîné » de la Banque populaire de Chine, le paiement par un tiers est le deuxième fils de la Banque populaire de Chine.
C’est une situation gagnant – gagnant. L’émergence d’organismes de paiement tiers étend et complète la fonction de service de paiement bancaire et présente une relation de coopération avec la Banque. Les services d’accès à guichet unique payés par des tiers permettent aux banques et aux commerçants d’éviter le coût élevé d’un accès individuel. Certaines organisations offrent également des organismes de garantie du crédit et d’autres services à valeur ajoutée aux vendeurs et aux acheteurs, ce qui limite le comportement des transactions et offre de meilleures innovations en matière de services. Mais en fin de compte, l’application du géant de l’Internet a transformé les cartes d’épargne bancaires en points de transfert de fonds.
Compte tenu de la négligence à long terme des clients à long terme, les clients à long terme sont maintenant enlevés par le paiement par un tiers, les banques commerciales sont complètement réduites à un canal de fonds pour les institutions de paiement, les sorties de fonds importantes.
Les paiements par des tiers ont grandi pour devenir des systèmes comparables aux systèmes de paiement bancaires, la plupart des transactions et des fonds affluent vers des comptes virtuels de paiements par des tiers.
Ces comptes virtuels servent à payer les marchandises et les transactions réelles, mais ils ne sont pas comptés par le système financier existant.
La désintermédiation des paiements (la désintermédiation des paiements fait référence aux paiements autres qu’en espèces. Dans le domaine des services de paiement axés sur le marché, les institutions non bancaires exercent des activités de paiement et érodent progressivement le processus des activités de paiement des banques) donne une leçon vivante aux banques. Même les grandes banques nationales ne peuvent pas faire face à la concurrence « réduite » des entreprises Internet.
3) voir l’effondrement du bâtiment de paiement du tiers
Lorsque les banques ne sont pas en mesure de consulter les données de chaque transaction, l’intensité de la surveillance diminue.
Le Centre de compensation de la Banque populaire de Chine peut consulter les informations de flux des institutions de paiement tierces, mais il n’est pas en mesure d’examiner un par un certains nombre de comptes virtuels dont le volume des transactions constitue un élément important de l’économie Internet de la Chine.
Pour les banques populaires et les organismes de réglementation, chaque transaction doit être retracée en temps réel afin de garantir la sécurité économique.
La Banque populaire de Chine ne se développera pas librement à partir de ce groupe d’entreprises.
À partir de 2017, la surveillance a été fortement ciblée. Les documents 209, 238, 281, 296 et 248 de la Banque centrale font écho à l’industrie et exigent que les paiements par des tiers soient déconnectés de la connexion directe, qu’ils soient connectés à la sector – forme de connexion au réseau et qu’ils soient transmis à la Banque pour traitement. La surveillance couvre les organismes de compensation, les institutions financières, les organismes de paiement, les acquéreurs et les organismes de paiement agrégés de haut en bas.
La licence de paiement par un tiers est passée d’une licence de franchise à une patate chaude.
04 les banques commerciales décollent avec l’aide de la société de technologie financière
La gestion du chaos est un moyen, le développement est le but.
En août 2021, le Bureau général de la Banque populaire de Chine a publié un avis sur les questions relatives au renforcement de la gestion des activités de paiement et de compensation des établissements de compensation. Le document indique que les opérations de crédit sans antécédents commerciaux (règlement des sinistres d’assurance (dividendes), services gouvernementaux, paiement des salaires et crédit, etc.) relèvent de la responsabilité du Centre de compensation de la Banque populaire de Chine; Le champ d’activité de UnionPay, Netlink, nongxin et Chengxin a été réduit.
Les nouvelles règles réglementaires définissent les limites des activités des établissements de compensation, et les paiements interentreprises en Chine sont revenus sur la bonne voie pour atteindre le même niveau que les paiements étrangers. Les politiques chinoises encouragent les paiements directs des banques et des entreprises, et les entreprises chinoises cherchent des solutions conformes.
Dans un tel environnement, les banques commerciales doivent faire des changements profonds, la nécessité et l’urgence de la transformation numérique sont sans précédent.
Différentes banques ont des perceptions différentes de la transformation numérique et intelligente. Certaines banques sont prêtes à investir massivement dans la création d’équipes de recherche et de développement et à ouvrir la voie à l’innovation indépendante; La plupart des banques commerciales sont prêtes à transformer leurs systèmes en collaborant avec des entreprises technologiques externes.
Quel que soit le mode choisi, une banque plus ouverte se présente au public et devient un nouveau favori du marché, et le processus de numérisation et d’intelligence s’améliore considérablement.
L’essence de la « banque ouverte » est un nouveau modèle d’entreprise bancaire dans lequel les banques commerciales fourniront aux clients des services financiers complets et efficaces en partageant des données, des processus et d’autres fonctions d’affaires avec d’autres partenaires en fonction de leurs besoins.
Dans un sens populaire, la Banque ouverte est comme l’interface USB de l’ordinateur, qui définit la forme uniforme, le noyau, le Protocole de transmission, etc., afin que tous les fabricants d’appareils électroniques puissent réaliser un amarrage sans soudure. Bien que la Banque ouverte soit qualifiée d ‘« ouverte », elle exerce un contrôle strict sur les interfaces telles que l’API et le SDK afin de maximiser l’universalité tout en respectant strictement la sécurité de l’information des utilisateurs.
La logique d’une banque ouverte est d’aller plus loin dans le scénario, de chercher des utilisateurs et de les servir.
Avec le développement des banques ouvertes, de plus en plus de banques commerciales ont commencé à utiliser la technologie financière pour remodeler le système bancaire. En 2020, Bank Of China Limited(601988)
1) Pourquoi les entreprises doivent – elles accéder aux banques ouvertes et construire des liens directs entre les banques et les entreprises?
Les banques ouvertes sublimeront les paiements directs des banques et des entreprises. Il s’agit d’une méthode de paiement moins coûteuse et plus pratique pour les entreprises. L’entreprise n’a pas besoin de se connecter à la Banque en ligne, peut utiliser son propre système financier pour compléter la requête de détails de solde, le transfert et d’autres fonctions.
Dans le même temps, certaines banques ouvrent progressivement l’interface des factures électroniques et des pools de factures, ce qui apporte plus de commodité à la gestion financière des entreprises. Dans le modèle traditionnel, en raison de l’asymétrie de l’information et des risques incertains, les banques commerciales n’osent pas fournir de services aux petites entreprises.
La liaison directe entre les banques et les entreprises est l’établissement d’une liaison entre les entreprises et les banques. Après l’ouverture des paiements, les banques ouvertes peuvent être utilisées comme une puissance financière pour exporter toutes les fonctions financières des banques, telles que les comptes, les données, les paiements, la gestion financière et même les prêts. Par exemple, une compagnie a érienne appelle une interface bancaire où les membres d’une compagnie aérienne peuvent acheter une assurance, gérer de l’argent directement sur l’application, ou même emprunter une somme d’argent d’urgence pour un voyage.
Pourquoi les banques commerciales ont – elles besoin de sociétés de technologie financière?
Les banques commerciales traditionnelles ont des clients et une base de données, mais elles sont limitées par les exigences de stabilité du système financier et le coût élevé du développement technologique et de la transformation de l’application de la science et de la technologie financières, ce qui rend la transformation numérique des banques commerciales plus lente et a un effet limité. Les banques et les sociétés de technologie financière sont devenues une tendance à la réforme.
Les banques ne sont pas des personnes qui n’ont pas la capacité de construire des produits de paiement, mais parce qu’une entreprise dédiée aux paiements peut se concentrer sur tous les cas d’intégration locale et de marge, ce qui se traduit par une expérience plus rapide, une acceptation plus élevée et moins de fraude.
La situation épidémique au cours des trois dernières années est un puissant catalyseur de la transformation numérique, de sorte que le niveau de numérisation et d’intelligence des banques est de nouveau au centre de l’attention de l’industrie. La numérisation des banques commence à prendre de l’ampleur en s’adressant aux clients par le biais de « services sans contact ».
Les entreprises de technologie financière s’appuient également sur des technologies de technologie financière telles que le Big Data, l’intelligence artificielle et la chaîne de blocs pour aider les banques à se transformer numériquement et à devenir l’une de leurs principales forces.
Un plus grand engrenage est lentement poussé. Les entreprises de technologie financière deviennent le moteur invisible des banques intelligentes, assurant la numérisation des banques. La numérisation des banques attire davantage d’entreprises à accélérer la mise en place d’un système de gestion des fonds par l’intermédiaire des entreprises de technologie financière, afin de mieux relier les banques.
