Avec le renforcement de la gestion des produits innovants de dépôt non standard par la réglementation au cours des dernières années, les produits de dépôt à haut taux d’intérêt ont disparu du marché.
Mais une enquête récente menée par Beijing Business Daily a révélé qu’après avoir été limitées par la réglementation, certaines banques privées n’ont pas cessé de publier des produits de dépôt à haut taux d’intérêt, mais ont changé ce comportement de collecte de dépôts à “souterrain”
En outre, bien que les journalistes ne soient pas des utilisateurs locaux et que le territoire du numéro de téléphone mobile ne soit pas situé dans la région, ils peuvent encore acheter des produits de dépôt « sans entrave », ce qui constitue une violation déguisée de la ligne rouge de la réglementation pour le stockage à distance. Et après l’interview du reporter du Beijing Business Daily,
« le taux d’intérêt des dépôts de la Banque Xin’an est très élevé et peut atteindre 4,6%. Wang Lei (alias) a récemment découvert que la Banque Xin’an a lancé plusieurs produits de dépôt à haut taux d’intérêt, qui peuvent être obtenus en ouvrant la « Liste blanche » de la Banque. Les taux d’intérêt annuels de ces produits sont généralement 1 – 2 points de pourcentage plus élevés que ceux des produits similaires présentés aux utilisateurs ordinaires.
Qu’est – ce qu’une “liste blanche”? Quelles sont les différences entre les produits de dépôt achetés par les utilisateurs de la liste blanche et ceux achetés par les utilisateurs ordinaires?
En tant qu’utilisateur novice, le reporter de Beijing Business Daily a contacté un gestionnaire de compte de la Banque Xin’an et lui a dit qu’il voulait acheter des dépôts à taux élevé. Le gestionnaire de compte a immédiatement fourni aux journalistes le Code QR téléchargé de l’application bancaire mobile de la Banque Xin’an et la méthode d’Ouverture du compte. “Identification QR code Download Xin’an bank Mobile Bank to open Class Ii account, provide name and ID card No. Le gestionnaire de compte a dit. P align = “center” comparaison des taux d’intérêt des produits de dép ôt app de la Banque Xin’an avant et après la réception de la liste blanche
En fait, la Banque Xin’an n’est pas la première à augmenter les taux d’intérêt sur les dépôts par l’intermédiaire de la « Liste blanche ». Les journalistes du Beijing Business Daily ont constaté au cours de l’enquête précédente que la Banque Suning a également lancé des produits de dépôt avec des taux d’intérêt plus élevés sur La « Liste blanche » pour les utilisateurs. Le taux d’intérêt annuel des produits d’un an après l’augmentation des taux d’intérêt a atteint 4,25%. Cependant, il est intéressant de noter que le gestionnaire de compte de la Banque a déclaré,
Zhou maohua, macrochercheur au Département des marchés financiers de China Everbright Bank Company Limited Co.Ltd(601818) , a souligné que,
En janvier 2021, le Bureau général du CIRC et le Bureau général de la Banque centrale ont publié l’avis sur la normalisation des questions relatives aux activités de dépôt personnel des banques commerciales par Internet, qui indique que les banques commerciales constituées en société locales doivent s’en tenir à leur position de développement et s’assurer que les activités de dépôt par Internet sont basées sur le service aux clients dans les régions où les institutions établies sont établies.
Afin de recueillir et d’obtenir des clients, de nombreuses banques privées tentent encore de franchir la ligne rouge sur le mot « hors site », Au cours de l’enquête, les utilisateurs de la « Liste blanche » de la Banque Xin’an achètent des dépôts à haut taux d’intérêt en ouvrant un compte de catégorie II, dont les activités comprennent principalement le dépôt, le prêt, la consommation et le paiement d’un montant limité, l’achat de produits d’investissement et de gestion financière et le transfert avec un compte lié. Si vous voulez acheter des produits de dépôt, vous devez d’abord déposer suffisamment de fonds dans le compte de carte bancaire lié, puis transférer le Fonds dans le compte de classe II de la Banque Xin’an pour l’achat.
Cependant, lors d’un entretien avec un journaliste du Beijing Business Daily, la Banque a nié l’introduction de l’activité de la « Liste blanche » , Xin’an Bank a déclaré: « jusqu’à présent, la Banque n’a pas lancé l’activité pertinente de la « Liste blanche », la Banque a fait du bon travail dans la construction de clients de sector – forme d’auto – assistance, principalement pour le marketing des clients locaux, conformément aux exigences réglementaires ».
La vérité est – elle ainsi? Après l’ouverture d’un compte de catégorie II, les journalistes du Beijing Business Daily ont acheté avec succès un produit de dépôt à terme de 5 ans de la Banque, avec un taux d’intérêt annuel de 4,6%, alors qu’avant l’ouverture de la « Liste blanche », le taux d’intérêt annuel de dépôt pour la même période était de 3,5%.
Il convient également de noter qu’au moment de l’achat, le correspondant du Beijing Business Daily
Produits achetés par les clients de la « Liste blanche » de la Banque Xin’an
Li Wei, analyste du Groupe de réflexion zero one, a déclaré aux journalistes du Beijing Business Journal que chaque banque privée n’a qu’un seul point de vente physique au lieu d’enregistrement, de sorte que les utilisateurs ne peuvent pas traiter les cartes bancaires dans d’autres endroits, seulement par l’intermédiaire de comptes de classe II pour déposer. En fait, il y a quelques années, l’industrie a proposé d’assouplir les restrictions imposées aux banques privées « une ligne, un magasin », mais n’a pas encore été approuvé par les autorités de réglementation.
Wang hongying, Président de la China (Hong Kong) Institute of Financial Derivatives Investment, a souligné que, conformément aux politiques et règlements pertinents, l’exigence réglementaire selon laquelle certaines banques privées régionales ne peuvent pas étendre leurs activités à d’autres régions vise à mieux servir le développement de l’économie réelle locale, mais Au niveau de la supervision, il est possible d’identifier davantage les utilisateurs par le biais de la supervision de la technologie financière, de sorte que les banques privées puissent récupérer les dépôts locaux.
Le marché est également très controversé en ce qui concerne les limites de l’industrie des expositions non locales des banques privées. Auparavant, de nombreuses banques privées ont lancé des fenêtres contextuelles similaires pour rappeler aux utilisateurs, par exemple, « actuellement, notre dépôt est effectué conformément aux exigences réglementaires, principalement pour les utilisateurs locaux ». p align = “center”
En réponse à la question de savoir s’il existe des dépôts à distance, la Banque Xin’an a répondu qu’elle n’avait jamais fait de publicité pour que les produits de dépôt puissent être achetés en ligne à distance et qu’elle utilisait actuellement un système de garde bancaire par actions.
Ce qui est intéressant, c’est que, juste après l’interview du journaliste du Beijing Business Daily,
Dans le cadre de la nouvelle réglementation, la question de savoir s’il faut obtenir la qualification de la banque Internet qui possède la qualification nationale de l’industrie de l’exposition est devenue un facteur important pour déterminer le développement des banques privées. According to the information received from people who know – How in Beijing Business Daily, only four Private Banks, including weizhong Banks, online business Banks, New Online Banks and yilian Banks, have obtained the Internet qualification to Display Industry in Different Areas, and the Other Private Banks belonged to Local Regulatory departments.
Une personne liée à une banque privée a déclaré dans un entretien avec un reporter de Beijing Business Daily que les banques privées n’ont pas de points de vente, tous sont un modèle « une ligne, un magasin ». Pour obtenir une licence, il faut d’abord s’assurer que les entreprises peuvent couvrir tout le pays, ce qui exige que les banques privées aient une forte capacité technologique en ligne, une capacité de recherche et de développement, une capacité de contrôle des risques, sinon, la probabilité d’obtenir une licence est fondamentalement nulle.
Qu’il s’agisse d’augmenter les coupons d’intérêt, de récompenser les points, ou de « Liste blanche » ou d’augmenter le seuil d’achat des dépôts, l’intention initiale des banques privées de prendre les mesures susmentionnées pour obtenir des dépôts est d’améliorer l’avantage sur le prix et d’attirer les utilisateurs,
Dong ximiao, chercheur en chef de zhaolian Financial Research Institute et chercheur à temps partiel à l’Institut de recherche financière de l’Université Fudan, a déclaré dans un entretien avec Beijing Business Daily que les banques privées sont actuellement confrontées à la double pression de l’augmentation des coûts et de la baisse des prix. En raison de l’échelle de développement et de l’orientation des affaires de diverses banques commerciales, les canaux, l’échelle, les coûts et la commodité d’obtenir des fonds varient considérablement, Le coût du capital, etc., est plus élevé que celui des grandes banques, et la capacité de tarification des taux d’intérêt des prêts aux petites et microentreprises diffère considérablement de celle des grandes banques.
Dong ximiao a en outre indiqué qu’il était proposé de modifier les mesures pertinentes existantes afin de faciliter l’accès des banques privées au marché interbancaire des prêts pour la gestion de la liquidité et l’obtention de sources de financement par l’émission d’obligations financières dès que possible, par exemple en autorisant davantage de banques privées à se joindre au marché interbancaire national des prêts, en soutenant davantage d’émissions de certificats de dépôt interbancaires et en accordant des mesures de soutien telles que la Déclaration et l’approbation à l’avance des qualifications commerciales pour l’émission de certificats de dépôt interbancaires. Atténuer les problèmes liés à la source unique de la dette des banques privées.
La Banque Xin’an, en réponse à un journaliste du Beijing Business Journal, a également déclaré: « depuis le début de cette année, la politique de large crédit a continué de fonctionner, mais en même temps, la demande effective est faible et les taux d’intérêt des prêts ont continué de baisser. Entre – temps, En ce qui concerne les fonds, la concurrence est relativement forte, mais le premier aspect de l’actif de la Banque est de continuer à accroître le soutien et l’investissement dans les petites et moyennes entreprises, de résoudre réellement les points douloureux des clients des petites et moyennes entreprises et de les transformer en points saillants du service, afin de stabiliser le marché par l’investissement de crédit; Optimiser davantage la combinaison de la structure des revenus et stabiliser le niveau des revenus des actifs. Au fil du temps, l’accumulation des clients, l’optimisation de la structure et le niveau de la marge d’intérêt nette ont été améliorés par rapport à la période précédente.
Sous la pression de la réglementation, il est difficile de maintenir le mode de stockage à haut taux d’intérêt dans d’autres régions. Par conséquent, la façon de développer des canaux autonomes, d’innover dans les produits financiers et de réduire le coût de la dette demeure un problème urgent pour les banques privées.
